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‘내 목소리가 내 비밀번호’라던 은행의 음성 본인 확인(Voice ID)이 생성형 인공지능(AI)의 음성 복제 기술 앞에서 힘을 잃고 있다. 글로벌 금융 보안 기구들과 IT 보안 외신에 따르면 관련 실험 결과가 잇따라 나왔다. 딥러닝 음성 복제 도구가 시중 대형 은행의 음성 인증 시스템을 90% 이상의 확률로 속여 넘길 수 있다는 내용이다.

금융 보안 당국은 이 기술이 음성 인증 체계를 무력화할 수 있다고 경고했다.

음성 인증은 숫자를 입력하는 번거로움 없이 비대면 상담원 연결 때 본인 확인을 몇 초 만에 끝내 주는 금융권의 편의 기능이었다. 목소리가 지문이나 홍채처럼 사람마다 다른 성대 구조에서 나오는 생체 신호라서 타인이 흉내 내기 어렵다는 믿음이 바탕에 있었다.

그러나 최신 음성 모델은 성대의 떨림과 호흡, 미세한 잡음까지 실시간으로 합성한다. 기계음 특유의 끊김이나 어색한 억양이 남아 있던 과거에는 감별 알고리즘이 걸러냈지만 지금은 사정이 다르다. 복제에 필요한 재료도 많지 않다.

SNS 동영상이나 팟캐스트에서 추출한 수 초 분량의 음성만으로 주파수와 음색을 모방해 고객센터 본인 확인을 통과할 수 있다는 지적이 나온다. 해외에서는 자산가의 유튜브 인터뷰 영상으로 목소리를 합성한 뒤 프라이빗 뱅킹 고객센터에 전화를 걸어 자금을 다른 계좌로 옮기려던 시도가 적발됐다. 금융 당국은 긴급 대응에 나섰다.

비대면 금융 거래가 활발한 국내 소비자도 예외가 아니다. 편리하다는 이유로 은행 앱이나 카드사 ARS에 음성 생체 인증을 등록해 둔 이용자가 적지 않다. 유튜브나 인스타그램 릴스에 올린 짧은 영상이 복제 재료가 될 수 있는 만큼, 음성 단독 인증에 기대는 것은 보안 빗장을 스스로 풀어 두는 일에 가깝다.

방어의 출발점은 다중 인증(MFA)의 복원이다. 시중 은행과 카드사 앱에서 음성 전용 본인 인증을 해제하고, 비대면 이체 때 OTP나 금융인증서, 지문을 거쳐야만 출금되도록 설정하는 것이 기본이다. 물리적 OTP 토큰을 함께 쓰면 목소리가 뚫리더라도 마지막 관문이 남는다.

계좌 구조도 점검 대상이다. 주거래 통장의 1일·1회 비대면 이체 한도는 평소 생활비 규모로 낮추고, 쓰지 않는 오픈뱅킹 계좌의 잔액은 별도의 안전 계좌로 옮겨 두는 방식이다. 목소리가 더는 비밀번호 구실을 하지 못하는 만큼 국내 이용자도 은행 앱의 인증 수단과 이체 한도부터 다시 설정하는 것이 가장 빠른 자산 보호책이다.

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